Lors des projets immobiliers, les deux parties engagées pensent généralement aux diverses solutions disponibles pour tirer le plus d’avantages. La plupart optent ainsi pour un crédit vendeur entre particuliers. Celui-ci permet à l’acheteur de contourner les circuits bancaires classiques, mais aussi vendeur de mieux négocier le prix de son bien immobilier. Comment marche alors le crédit vendeur entre particuliers ? Lisez cet article pour en savoir plus.
Crédit vendeur entre particuliers : de quoi s’agit-il ?
Le crédit vendeur entre particuliers est un prêt que le vendeur accorde directement à l’acheteur dans le cadre d’une transaction immobilière. Cela dit, en tant que vendeur, vous ne recevez pas l’intégralité du montant de la vente au moment de la vente. L’acheteur profite d’une clause du contrat qui lui permet d’effectuer un paiement échelonné comme s’il bénéficiait d’un crédit immobilier.
La forme la plus répandue du crédit vendeur est la vente viagère ou encore le reverse mortgage. L’acheteur ainsi appelé débirentier achète le bien en payant un capital au comptant (le bouquet). Il s’acquitte ensuite du reste des rentes à vie au vendeur. Le vendeur appelé crédirentier accorde un crédit à l’acheteur moyennant ainsi un crédit vendeur immobilier.
Fonctionnement du crédit vendeur particulier
Le fonctionnement du crédit vendeur particulier est assez simple. L’acheteur et le vendeur se consentent sur le fait que le montant de la transaction ne sera pas payé au comptant. L’acquéreur devra néanmoins verser un capital au moment de la vente. Le reliquat sera ensuite payé moyennant un paiement à terme ou encore un paiement échelonné.
Vous vous convenez du montant du capital, de la durée de remboursement, du montant des échéances et du taux d’intérêt. Celui-ci peut être nul, mais vous devez savoir que le risque se paye. Une limite est néanmoins définie pour le taux d’intérêt. Il s’agit du taux d’usure qui ne doit jamais être dépassé dans de telles opérations.
Comment mettre en place un crédit vendeur ?
Pour votre prochain projet immobilier, vous pouvez choisir de mettre en place un crédit vendeur entre particuliers. Pour ce faire, il faut suivre le processus habituel pour la vente d’un logement. Vous devez ainsi estimer votre bien en premier avant de définir les modalités de la vente. Après cela, il faudra déterminer :
- Les modalités du prix de vente ;
- La durée de remboursement de la dette qui est définie en fonction du paiement ou non d’un apport initial ;
- Le taux d’intérêt du crédit.
Tous ces éléments peuvent être négociés entre les deux parties. La vente peut être conclue après un accord entre vendeur et acheteur. Notez néanmoins que comme toutes les ventes immobilières, les transactions en crédit vendeur s’effectuent en présence d’un notaire. La présence de ce professionnel vous sera aussi utile dans la rédaction des clauses de garantie.
Avantages et inconvénients du crédit vendeur
Le crédit vendeur est une solution très utilisée lors des transactions immobilières. Et pour cause, elle offre de nombreux avantages aussi bien à l’acquéreur qu’au vendeur.
Les avantages d’un crédit vendeur
L’un des avantages les plus connus de cette solution est qu’il permet à l’acheteur de contourner toutes les contraintes du système bancaire classique, notamment si sa capacité d’emprunt est faible. Celui-ci peut acheter le bien à son rythme en profitant des mensualités définies. Ceci est un réel avantage surtout avec la crise sanitaire qui entraîne une baisse de revenus chez tout le monde.
Du côté du vendeur, cette solution permet de vendre beaucoup plus rapidement son logement. Il faut savoir qu’avec la crise, très peu d’acheteurs se positionnent sur les projets immobiliers. Un vendeur aura peut-être du mal à trouver de réels candidats ou à vendre au prix souhaité.
Mais en proposant un crédit vendeur, vous attirez plus d’investisseurs et vous avez encore la possibilité de céder votre bien à un prix assez intéressant. Vous vous assurez aussi de trouver un acquéreur solvable. Celui-ci devra en effet disposer ou non d’une épargne de départ puis payer des mensualités adaptées à sa capacité en fonction du montage que vous choisissez.
Les inconvénients de la solution
Le crédit vendeur présente un réel risque qui n’est pas des moindres. Comme tout organisme de crédit, vous vous exposez à une possibilité de non-remboursement. Il est néanmoins possible de solliciter certaines garanties pour limiter ce risque.
Les garanties pour limiter le risque de non-remboursement du crédit vendeur
Pour limiter les risques liés au crédit vendeur, vous pouvez exiger de nombreuses garanties au moment de la transaction. Il s’agit de l’assurance prêteur pour crédit vendeur et la garantie d’un crédit vendeur immobilier. Avec l’assurance prêteur pour crédit vendeur, vous demandez à l’acheteur de se prémunir contre deux risques que sont le décès et la perte totale et irréversible de l’autonomie. Pour un montant assez élevé et une longue durée de remboursement, vous pouvez aussi exiger les garanties suivantes :
- L’invalidité permanente totale ;
- L’invalidité permanente partielle
- L’incapacité temporaire totale.
Les garanties du crédit vendeur se déclinent par contre en deux familles. Il s’agit des sûretés réelles et des sûretés personnelles qui vous garantissent le paiement quoi qu’il arrive.
Ancien comptable, Damien est aujourd’hui rédacteur web indépendant depuis 2019. Damien collabore avec plusieurs medias spécialisés dans l’économie et la finance et distille ses conseils et analyses avec pédagogie.
